국민연금을 언제부터 받는지는 태어난 해에 따라 다릅니다. 예전에는 60세였는데 단계적으로 밀려서, 1969년생부터는 65세입니다.
본인이 몇 세부터인지 헷갈리는 분이 많은데 아래 표에서 출생연도만 찾으면 바로 확인됩니다.
내 국민연금 수령나이는 몇 살일까?
| 출생연도 | 수령 개시 나이 | 조기수령 가능 |
|---|---|---|
| 1953~1956년생 | 61세 | 56세부터 |
| 1957~1960년생 | 62세 | 57세부터 |
| 1961~1964년생 | 63세 | 58세부터 |
| 1965~1968년생 | 64세 | 59세부터 |
| 1969년생 이후 | 65세 | 60세부터 |
조기수령은 정상 개시 연령보다 최대 5년까지 앞당길 수 있습니다. 다만 앞당긴 만큼 매달 받는 금액이 줄어듭니다.
10년을 못 채우면 어떻게 되나?
국민연금은 가입기간 10년(120개월)을 채워야 매달 받는 연금이 됩니다. 못 채우면 그동안 낸 돈에 이자를 더해 반환일시금으로 한 번에 받고 끝납니다.
몇 달이 모자란 경우가 생각보다 많습니다. 이럴 때는 임의계속가입으로 부족한 기간을 채우는 편이 대부분 유리합니다. 일시금으로 받고 끝내는 것보다 평생 받는 연금이 총액에서 앞서는 경우가 많기 때문입니다.
일찍 받는 게 나을까, 미루는 게 나을까?
정답은 없고 상황에 따라 갈립니다. 조기노령연금은 최대 5년 앞당길 수 있지만 1년마다 금액이 깎이고, 그 깎인 금액이 평생 이어집니다. 반대로 연기연금은 최대 5년 미루는 대신 1년마다 금액이 올라갑니다.
판단 기준은 단순합니다. 퇴직 후 소득이 완전히 끊겨 당장 생활비가 필요하면 조기수령이 현실적이고, 계속 일해서 소득이 있다면 미루는 쪽이 유리합니다. 조기수령은 한 번 정하면 되돌리기 어렵다는 점은 꼭 기억하세요.
내 예상 연금액은 어디서 확인하나?
국민연금공단 홈페이지의 내 연금 알아보기에서 확인합니다. 본인 인증만 하면 지금까지 납부한 개월 수와 수령 시점별 예상액이 바로 나옵니다.
여기서 꼭 확인할 것이 두 가지입니다. 가입기간이 120개월을 넘었는지, 그리고 납부 예외 기간이 있는지입니다. 납부 예외 기간이 있으면 추납으로 채워 연금액을 늘릴 수 있습니다.
연금액을 늘리는 방법은 뭐가 있나?
여섯 가지가 있는데 본인 상황에 맞는 것만 골라 쓰면 됩니다.
| 방법 | 이런 분에게 |
|---|---|
| 추납 | 과거 납부 예외 기간이 있는 분 |
| 임의계속가입 | 60세가 됐는데 10년이 모자란 분 |
| 임의가입 | 소득이 없어 의무 가입 대상이 아닌 분 |
| 크레딧 | 출산·군복무·실업 이력이 있는 분 |
| 연기연금 | 수령 시점에도 소득이 계속 있는 분 |
이 중 크레딧은 신청하지 않으면 반영되지 않는 경우가 있으니 해당된다면 공단에 문의해보세요.
받는 중에 일하면 깎이나?
연금을 받기 시작한 뒤에도 소득이 일정 기준을 넘으면 일정 기간 감액될 수 있습니다. 다만 평생 깎이는 것이 아니라 정해진 기간에 한정되고, 감액 기준 소득도 매년 조정됩니다.
그리고 자주 나오는 질문 하나 — 유족연금이나 장애연금은 노령연금과 요건이 다릅니다. 다른 공적연금과 함께 받는 경우에는 중복 조정이 있으니 개별 확인이 필요합니다.
수령 시점, 무엇을 기준으로 정할까?
가장 먼저 볼 것은 퇴직 후 소득 공백이 몇 년인지입니다. 60세에 퇴직해서 65세까지 5년을 버텨야 한다면, 그 기간을 어떻게 메울지가 조기수령 여부를 결정합니다.
두 번째는 배우자 연금과 합쳐 가구 단위로 보는 것입니다. 부부가 각각 언제 받기 시작하느냐를 조합하면 소득 공백을 줄일 수 있습니다. 한 사람은 조기, 한 사람은 연기하는 방식도 실제로 쓰입니다.
시점에 따라 금액이 얼마나 달라지나?
조기수령과 연기연금의 증감률은 법령으로 정해져 있습니다. 앞당길수록 줄고 미룰수록 늘어나는 구조인데, 중요한 건 그 차이가 평생 이어진다는 점입니다.
그래서 5년 앞당겨 받은 금액과 5년 미뤄 받은 금액의 차이는 노후 전체로 보면 상당히 커집니다. 결정 전에 국민연금공단에서 시점별 예상액을 직접 비교해보시길 권합니다. 상담으로 여러 시나리오를 뽑아볼 수 있습니다.
퇴직과 수령 사이 공백은 어떻게 메우나?
많은 분이 겪는 현실적인 문제입니다. 60세 전후에 퇴직했는데 연금은 63세나 65세부터 나오니 몇 년의 소득 공백이 생깁니다.
메우는 방법은 대체로 네 가지입니다.
· 퇴직연금(IRP) 연금 수령 — 만 55세 이후부터 받을 수 있어 공백 구간을 메우기 좋습니다
· 연금저축 — 역시 만 55세부터 수령 가능
· 주택연금 — 집이 있다면 매달 연금으로 받는 방법
· 조기노령연금 — 국민연금을 앞당겨 받되 금액은 감액
순서를 정할 때 요령이 있습니다. 감액이 평생 이어지는 국민연금은 가장 마지막에 손대는 것입니다. IRP나 연금저축처럼 내가 모아둔 돈을 먼저 쓰고, 그래도 부족할 때 조기수령을 검토하는 순서가 총액에서 유리한 경우가 많습니다.
자주 묻는 질문
Q. 65년생인데 몇 살부터 받나요?
1965~1968년생은 64세부터입니다. 조기수령을 선택하면 59세부터 가능합니다.
Q. 국민연금과 기초연금을 같이 받을 수 있나요?
가능합니다. 다만 국민연금액이 일정 수준을 넘으면 기초연금이 조정되는 연계 감액이 있습니다.
Q. 가입기간이 8년인데 어떻게 하나요?
임의계속가입으로 2년을 더 채우면 연금으로 받을 수 있습니다. 일시금보다 유리한 경우가 대부분입니다.
Q. 배우자가 사망하면 제 연금은 어떻게 되나요?
본인 노령연금과 유족연금 중 유리한 쪽을 선택하거나 일부를 함께 받는 방식이 적용됩니다. 개별 계산이 필요합니다.
Q. 해외에 살아도 받을 수 있나요?
수급권이 있으면 국외 거주 중에도 받을 수 있습니다. 국가별 사회보장협정에 따라 처리가 달라집니다.
Q. 연금 수령 중 사망하면요?
요건을 갖춘 유족에게 유족연금이 지급됩니다. 유족 범위와 순위는 법으로 정해져 있습니다.
기초연금과 무엇이 다른가?
국민연금은 낸 만큼 받는 사회보험이고, 기초연금은 소득 하위 계층에게 지급하는 복지 제도입니다. 재원도 요건도 다릅니다. 둘을 함께 받을 수 있지만 국민연금액에 따라 기초연금이 조정될 수 있다는 점만 알아두면 됩니다.
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출처 및 문의
· 국민연금공단 내 연금 알아보기 www.nps.or.kr
· 국민연금법 (노령연금 수급 개시 연령)
· 국민연금공단 콜센터 1355
수급 요건과 감액 기준은 법령 개정에 따라 달라질 수 있습니다. 본인 가입기간과 예상 수령액은 국민연금공단에서 확인하세요.