오래 살수록 연금이 더 많아지는 보험이 올해 국내에 처음 나왔습니다. 이름은 톤틴연금입니다. 같은 돈을 넣고도 연금을 더 받는 대신, 중간에 그만두면 돌려받는 돈이 크게 줄어드는 구조라 가입 전에 셈을 정확히 해봐야 합니다.
보도된 예시에 따르면 70세부터 받을 때 톤틴형은 연 461만원으로 일반형 334만원보다 해마다 127만원 많지만, 10년 안에 해지하면 낸 보험료의 절반 수준만 돌려받습니다. 구조와 가입 조건, 일반 연금보험과의 차이를 숫자로 정리합니다.
톤틴연금이란 무엇인가요?
톤틴은 17세기 유럽에서 시작된 연금 방식입니다. 가입자들이 돈을 모아 두고, 먼저 사망하거나 중간에 빠져나간 사람의 몫 일부를 끝까지 남은 사람들에게 나눠 줍니다. 그래서 오래 사는 사람일수록 받는 연금이 커집니다.
해외에서는 장수 위험에 대비하는 대표적인 연금 모델이지만, 사망하거나 해지하면 돌려받는 돈이 거의 없다는 점이 소비자 보호와 맞지 않는다는 지적 때문에 국내에서는 그동안 팔리지 않았습니다. 금융위원회는 보험산업 미래대비 과제에 톤틴·저해지 연금 도입을 넣고 2026년 출시를 목표로 삼았습니다.
한국형 톤틴연금은 무엇이 다른가요?
한국형은 해지하거나 사망해도 한 푼도 못 받는 순수 톤틴이 아니라 일부를 돌려주는 방식입니다. 연금 개시 전에 사망하면 그동안 낸 보험료와 적립액의 일정 비율 가운데 큰 금액을 지급하고, 대신 해약환급금과 사망보험금을 일반형보다 적게 잡아 그 재원을 계속 유지하는 가입자의 연금에 보탭니다.
금융당국은 이런 구조로 일반 상품보다 연금액이 38% 정도 늘어나는 효과를 기대한다고 밝힌 것으로 보도됐습니다. 실제 증가 폭은 가입 나이와 연금 개시 시점에 따라 달라집니다.
톤틴연금 가입 조건은 어떻게 되나요?
| 항목 | 신한톤틴연금보험 기준 |
|---|---|
| 출시 | 2026년 1월 7일 (국내 첫 출시) |
| 가입 나이 | 15세~55세 |
| 연금 개시 나이 | 30세~95세 (최소 거치 5년) |
| 보험료 | 월납 30만원 이상 · 납입 10년 이상 |
| 연금개시 보너스 | 20년 이상 유지 시 기본보험료의 최대 35% |
가입 나이가 55세까지라 50대 후반부터는 들 수 없습니다. 40~50대 초반이 노후 준비용으로 검토할 수 있는 상품입니다. 올해 초 보도 기준으로 다른 대형 생명보험사는 곧바로 출시할 계획을 밝히지 않았습니다.
톤틴연금 연금액은 일반형보다 얼마나 많나요?
헤럴드경제가 1월 보도한 예시는 40세 남성이 월 30만원씩 10년, 모두 3,600만원을 낸 경우입니다. 60세부터 받으면 일반형 연 214만원, 톤틴형 연 254만원입니다. 70세 개시면 334만원과 461만원, 80세 개시면 542만원과 916만원으로 벌어집니다.
늦게 받기 시작할수록 차이가 커지는 이유는 그 사이 먼저 빠져나간 가입자의 몫이 더 많이 쌓이기 때문입니다. 오래 살 자신이 있고 연금을 늦게 받아도 되는 사람에게 유리한 설계입니다.
톤틴연금 단점은 무엇인가요?
가장 큰 단점은 유동성입니다. 보도에 따르면 10년 안에 해지하면 낸 보험료의 절반 수준만 돌려받도록 설계되어 있습니다. 급하게 목돈이 필요해질 가능성이 있다면 다른 저축을 먼저 채워 두는 것이 순서입니다.
또 연금 개시 전에 사망하면 일반형보다 유족이 받는 돈이 적습니다. 구조가 복잡해 이해하기 어렵고, 아직 판매사가 적어 여러 회사 상품을 비교해 고르기도 어렵습니다.
사례 계산 — 80세까지 받으면
위 보도 예시로 70세부터 받아 80세까지 10년을 수령했다고 단순 계산해 보겠습니다. 일반형은 334만원씩 10년이라 3,340만원, 톤틴형은 461만원씩 10년이라 4,610만원입니다. 차이는 1,270만원입니다.
반대로 가입 5년 차에 사정이 생겨 해지하면, 그때까지 낸 1,800만원 가운데 절반 수준만 돌려받아 900만원 안팎의 손실이 생길 수 있습니다. 설명을 위한 계산 예시이며, 실제 금액은 가입 설계서와 공시이율에 따라 달라집니다.
계산에서 알 수 있듯이 이 상품의 성패는 얼마나 오래 사느냐와 중간에 깨지 않고 버티느냐 두 가지에 달려 있습니다. 연금을 받기 시작한 뒤 일찍 사망하면 일반형보다 불리할 수 있고, 반대로 90세를 넘겨 오래 받을수록 차이는 계속 커집니다. 가족력과 건강 상태, 다른 노후 소득을 함께 놓고 따져 보는 것이 좋습니다.
다른 노후 연금과 어떻게 다른가요?
연금저축과 IRP는 넣는 돈에 세액공제를 받는 대신 받을 때 연금소득세를 냅니다. 톤틴연금은 세액공제가 없는 연금보험이라, 일정 요건을 채우면 이자에 비과세 혜택이 붙는 쪽입니다. 월 적립식은 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하는 등의 요건이 안내되니 가입 전에 확인하세요.
국민연금은 물가를 반영해 평생 받고, 주택연금은 집을 담보로 받습니다. 톤틴연금은 이런 기본 연금을 채운 뒤 장수에 대비한 추가 장치로 보는 편이 맞습니다.
가입 전에 확인할 것
10년 이상 절대 손대지 않을 돈인지, 연금저축·IRP의 세액공제 한도를 먼저 채웠는지, 가족에게 남길 돈보다 내 노후 수입이 우선인지 따져 보세요. 가입 설계서에서 해지 시점별 환급률 표는 반드시 받아 두어야 합니다.
자주 묻는 질문
연금 개시 전에 사망하면 한 푼도 못 받나요?
한국형은 낸 보험료와 적립액의 일정 비율 중 큰 금액을 지급합니다. 다만 일반형보다는 적습니다.
60세인데 가입할 수 있나요?
현재 출시 상품의 가입 나이는 55세까지입니다.
공시이율이 떨어지면 연금도 줄어드나요?
공시이율형 상품이라 적립액이 금리 변동의 영향을 받습니다. 최저보증이율은 설계서에서 확인하세요.
다른 보험사 상품도 있나요?
올해 초 보도 기준으로는 신한라이프가 처음이자 사실상 유일한 판매사였습니다. 가입 시점에 다른 회사 상품이 나왔는지 생명보험협회 공시실에서 확인해 보세요.
연금저축과 둘 중 무엇이 먼저인가요?
세액공제가 있는 연금저축·IRP와 성격이 다르니, 판단은 소득과 필요 자금 시점에 따라 본인이 내려야 합니다.
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출처
출처: 신한금융그룹 보도자료 한국형 톤틴연금 출시 · 헤럴드경제 톤틴연금 연금액 비교 · 세이프타임즈 톤틴보험 2026 출시 계획 · 금융감독원
확인 기준 2026년 9월 29일. 특정 상품 가입을 권유하는 글이 아니며, 사례 계산은 보도 예시를 바탕으로 한 단순 계산입니다. 가입 판단은 상품설명서와 보험사 안내를 직접 확인한 뒤 본인이 하시기 바랍니다.