마이너스통장은 한 푼도 꺼내 쓰지 않아도 약정한 한도 전액이 대출로 잡힙니다. 이자는 쓴 만큼만 내지만, 다른 대출을 받을 때는 한도가 통째로 부담으로 계산됩니다.
5대 시중은행 마이너스통장 평균 금리는 7월 연 5.01%, 8월 연 5.00%로 다시 5%대에 올라섰다고 보도됐습니다. 이자 계산, DSR 반영, 연체 비용을 2026년 10월 9일 기준으로 정리합니다.
마이너스통장 금리, 2026년 지금 얼마인가요?
은행연합회 집계를 인용한 9월 23일 보도에 따르면 5대 시중은행의 신규 마이너스통장 평균 금리는 7월 연 5.01%로, 평균이 5%를 넘은 것은 약 1년 반 만입니다. 다음 날 보도된 8월 평균은 연 5.00%였고, 신용점수 951~1000점 구간 평균도 4.95%로 5%에 가까웠습니다.
신용대출 금리의 기준인 금융채 6개월물 금리가 6월 말보다 0.445%p 오른 것이 배경으로 꼽힙니다. 내 금리는 신용점수와 거래 실적에 따라 다르니 은행연합회 소비자포털 비교공시에서 신용한도대출 항목을 확인하세요.
마이너스통장 이자 계산 기준 — 쓴 금액·쓴 날짜만큼
마이너스통장 이자는 매일 마감 시점의 사용 잔액에 연 이자율을 곱하고 365로 나눠 하루치씩 계산합니다. 윤년에는 366으로 나눕니다. 한도가 3,000만원이어도 1,000만원만 열흘 썼다면 1,000만원의 열흘치 이자만 붙습니다.
| 한도 3,000만원 · 연 5% | 쓴 금액·기간 | 이자 |
|---|---|---|
| 안 쓴 경우 | 0원 | 0원 |
| 잠깐 쓴 경우 | 1,000만원 · 20일 | 27,397원 |
| 한 달 내내 쓴 경우 | 1,000만원 · 30일 | 41,096원 |
| 신용대출로 전액 받은 경우 | 3,000만원 · 30일 | 123,288원 |
1,000만원 × 5% × 20 ÷ 365 = 27,397원입니다. 마지막 줄은 3,000만원을 한꺼번에 받아 둔 경우입니다. 설명을 위한 계산 예시이며 금리 연 5%는 가정입니다.
마이너스통장 이자 납부일 — 이자가 원금에 붙는 구조
이자는 매달 정해진 날 마이너스통장에서 빠져나갑니다. 통장 잔액이 이미 마이너스라면 그 이자만큼 빚이 더 늘어납니다. 갚지 않고 두면 지난달 이자가 이번 달 사용 잔액에 더해져 그 위에 다시 이자가 붙습니다. 은행 안내도 이 구조를 복리라고 설명합니다.
1,000만원을 연 5%로 1년 내내 두고 매달 이자가 잔액에 붙는다고 단순화하면 1년 이자는 약 511,619원으로, 단리로 셈한 50만원보다 1만원 남짓 많습니다. 여윳돈이 생기면 바로 넣어 잔액을 줄이는 편이 이자를 아낍니다. 은행 안내 기준으로 중도상환수수료는 없습니다.
마이너스통장 DSR 영향 — 한도 전체가 부채로 잡히나요?
금융위원회는 차주단위 DSR 적용 대상을 가르는 총대출액을 계산할 때 마이너스통장은 실제 사용금액이 아니라 한도금액 기준으로 계산한다고 밝혔습니다.(2021년 10월 정책 Q&A) 은행 안내도 쓰지 않은 마이너스통장이라도 약정 한도 전액이 부채로 잡혀 DSR 산정에 들어간다고 설명합니다.
같은 Q&A에서 만기에 한 번에 갚는 신용대출은 DSR 산정 만기를 5년으로 봅니다. 은행권은 총대출액이 1억원을 넘으면 DSR 40% 안에서만 새 대출이 나옵니다. 이후 바뀌었다는 발표는 확인하지 못했지만 세부 계산은 은행마다 다를 수 있으니, 주택담보대출을 앞두고 있다면 먼저 물어보세요.
사례 계산 — 안 쓰는 마이너스통장 5,000만원이 DSR을 얼마나 먹나
연소득 6,000만원인 55세 직장인이 한도 5,000만원 마이너스통장을 열어두고 잔액은 0원이라고 가정합니다. 한도 전액을 연 5%로 5년 동안 매달 같은 금액으로 갚는다고 보고 계산했습니다.
| 항목 | 계산 결과 |
|---|---|
| 월 원리금 (5년·연 5%) | 943,562원 |
| 연간 원리금 | 11,322,740원 |
| 연소득 대비 (DSR) | 약 18.9% |
| 원금만 따질 때 | 연 1,000만원 · 16.7% |
쓰지도 않는 마이너스통장 하나가 DSR 한도 40% 가운데 약 19%p를 차지하는 셈입니다. 남는 몫은 21%p 정도라 주택담보대출 한도가 그만큼 줄어듭니다. 실제 심사에서는 스트레스 금리 등이 더해질 수 있어 결과가 다릅니다. 설명을 위한 계산 예시입니다.
마이너스통장 만들면 신용점수가 떨어지나요?
은행 안내는 대출을 받았다는 사실만으로도 신용점수가 내려갈 수 있다고 설명합니다. 변동 폭은 신용평가사마다 기준이 달라 일률적으로 말할 수 없습니다. 이자를 연체 없이 내고 잔액을 줄여 가는 것이 기본이고, 신용이 오른 뒤에는 금리인하요구권을 써 볼 수 있습니다.
마이너스통장 연장과 한도 감액, 무엇을 보나요?
마이너스통장은 약정 기간이 끝나면 연장 심사를 다시 받습니다. 은행 안내 예시로는 개설 후 3개월이 지나도 약정금액의 50% 이상을 쓰지 않으면 매달 10%씩 최대 50%까지 한도가 자동으로 줄 수 있고, 기준은 상품 특약마다 다릅니다.
올해는 은행들이 한도를 더 조였습니다. 6월 30일 보도에 따르면 주요 은행 여럿이 마이너스통장 한도를 5,000만원으로 낮췄고, 약정 종료 전 3개월 한도 소진율이 10% 미만이면 연장 때 한도를 최대 20% 줄이는 은행도 있습니다. 한도를 줄이려면 쓰는 금액부터 갚아야 하고, 다시 늘리려면 새 심사를 받아야 합니다.
마이너스통장 연체하면 이자가 얼마나 늘어나나요?
연체하면 원래 약정금리에 연체가산금리가 더해지고, 이 가산폭은 최대 3%p 이내로 제한됩니다. 금융위원회가 2018년 4월 30일부터 전 금융권에 적용한 기준입니다. 약정금리가 연 5%라면 연체이자율은 최대 연 8%입니다.
1,000만원 잔액에 30일을 계산하면 정상 이자는 41,096원, 연체이자율 8%를 적용하면 65,753원입니다. 설명을 위한 계산 예시입니다. 이자 출금일에 잔액이 부족하면 연체가 시작될 수 있고, 연체가 이어지면 만기 전에 원리금 전부를 갚으라는 요구를 받을 수 있습니다.
마이너스통장 vs 일반 신용대출 vs 카드론, 무엇이 다른가요?
일반 신용대출은 정한 금액을 한 번에 받고 그 전액에 이자가 붙습니다. 필요한 금액과 기간이 분명하다면 보통 마이너스통장보다 금리가 낮아 유리할 수 있습니다. 마이너스통장은 금리가 조금 높은 대신 쓴 만큼만 이자를 내고 아무 때나 갚을 수 있어, 언제 얼마가 필요할지 모를 때 맞습니다.
카드론은 카드사가 빌려주는 장기카드대출로 금리 수준이 다릅니다. 여신금융협회 자료를 인용한 보도에 따르면 전업카드사 8곳의 카드론 평균 금리는 2026년 5월 연 13.54%로, 마이너스통장 평균의 두 배를 넘습니다.
마이너스통장 자주 묻는 질문
한 번도 안 쓴 마이너스통장, 해지하면 DSR 여유가 생기나요?
한도금액 기준으로 잡히므로 해지하거나 한도를 줄이면 그만큼 총대출액과 DSR 부담이 줄어듭니다. 다만 다시 만들려면 새로 심사를 받아야 합니다.
이자는 언제 빠져나가나요?
매달 정해진 이자 납부일에 마이너스통장에서 출금됩니다. 날짜는 약정서와 상품설명서에 적혀 있습니다.
월급이 들어오면 자동으로 갚아지나요?
급여통장을 마이너스통장으로 쓰면 입금과 동시에 사용 잔액이 줄고, 그날부터 줄어든 잔액에 이자가 붙습니다.
연체가산금리 3%p는 저축은행이나 보험사 대출에도 적용되나요?
2018년 조치는 은행과 비은행 등 전 금융업권의 가계·기업대출에 적용됐습니다. 대부업도 2019년 6월부터 약정금리에 3%p를 더한 수준 이내로 제한됐습니다.
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출처
출처: 금융위원회 가계부채 관리 강화방안 주요 Q&A · 금융위원회 연체가산금리 인하 관련 보도자료 · 금융위원회 대부업 연체이자율 제한 보도자료 · KB국민은행 마이너스통장 이자 계산 안내 · 은행연합회 소비자포털 가계대출 금리 비교 · SBS Biz 마이너스통장 평균 금리 5% 보도 · 데일리안 8월 마이너스통장 금리 보도 · 한국경제 은행 마이너스통장 한도 축소 보도 · SBS Biz 카드론 금리 보도
확인 기준 2026년 10월 9일. 한도금액 기준 총대출액 산정과 일시상환 신용대출 DSR 산정 만기 5년은 금융위원회 2021년 Q&A, 연체가산금리 최대 3%p는 금융위원회 자료 기준입니다. 이자 계산 방식과 자동 한도 감액 예시는 은행 안내 기준입니다. 마이너스통장 평균 금리, 금융채 금리, 은행 한도 축소, 카드론 금리는 보도 기준입니다. 사례 계산은 연 5% 고정을 가정한 설명용 예시이며 특정 상품을 권하지 않습니다.