적금 이자 2026 — 연 5%가 2.7%인 이유·금리비교 - 돈무시

연 5% 적금에 매달 100만원씩 1년을 부어도 이자는 세전 32만 5천원, 세금을 떼면 27만 4,950원입니다. 1,200만원을 넣었는데 5%인 60만원이 아니라 그 절반 수준이라 만기 날 실망하는 분이 많습니다.

계산이 틀린 게 아니라 적금 이자가 원래 그렇게 붙습니다. 2026년 10월 은행연합회 공시 금리와 우대조건의 함정까지 숫자로 정리합니다.

적금 이자 계산, 연 5%인데 왜 32만원뿐인가요?

적금은 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙기 때문에, 1년 적금의 실제 이자는 원금 전체에 연 금리의 약 54%를 곱한 수준입니다. 첫 달 100만원은 12개월 이자를 받지만 마지막 달 100만원은 1개월 이자만 받습니다.

12번 낸 돈의 이자 개월 수를 모두 더하면 12+11+…+1 = 78개월입니다. 그래서 이자는 100만원 × 5% ÷ 12 × 78 = 32만 5천원입니다. 원금 1,200만원으로 나누면 2.71%, 즉 연 5% 적금은 1,200만원을 연 2.71% 예금에 1년 맡긴 것과 이자가 같습니다.

적금과 예금, 같은 1,200만원이면 이자 차이는?

목돈 1,200만원이 이미 있다면 연 3% 예금에 1년 넣어도 이자는 36만원으로, 연 5% 적금의 32만 5천원보다 많습니다. 적금은 돈이 다 모이기 전부터 이자를 주는 대신, 평균적으로 통장에 있는 돈이 650만원 정도라서 생기는 차이입니다.

구분 (1년)	넣는 방식	세전 이자
적금 연 5%	매달 100만원	325,000원
예금 연 3%	처음에 1,200만원	360,000원
예금 연 2.71%	처음에 1,200만원	약 325,000원

그렇다고 적금이 손해는 아닙니다. 월급에서 모으는 돈은 처음부터 목돈이 없으니 비교 대상이 보통예금입니다. 단리·만기일시지급, 설명을 위한 계산 예시입니다.

적금 금리비교 — 2026년 10월 은행 적금 금리는 얼마?

은행연합회 소비자포털에서 1년·정액적립식·단리 적금을 조회하면 개인이 가입할 수 있는 17개 상품이 나옵니다(2026년 10월 10일 조회, 은행 최종 제공일 9월 21일~10월 6일). 조건 없이 받는 기본금리는 연 1.90~3.60%이고, 우대조건을 모두 채웠을 때의 최고금리가 연 2.80~7.00%입니다.

기본금리 가운데값은 2.70%, 최고금리 가운데값은 3.70%이고 최고금리가 4%를 넘는 상품은 4개뿐입니다. 저축은행 적금은 금융감독원 「금융상품 한눈에」가 10월 10일까지 서버 점검으로 닫혀 있어 이번에 확인하지 못했습니다.

적금 이자 세금 15.4%, 안 떼는 방법은 없나요?

적금 이자에는 소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합친 15.4%가 원천징수됩니다. 이자 32만 5천원이면 5만 50원이 빠지고 27만 4,950원이 들어옵니다.

세금을 안 내는 길은 비과세종합저축입니다. 1인당 원금 5천만원까지 이자에 세금이 붙지 않는데, 2026년부터 65세 이상은 기초연금 수급자만 새로 가입할 수 있고 장애인·기초생활수급자 등은 종전대로 됩니다. 가입 기한은 2028년 12월 31일까지입니다.

적금, 이런 경우는 광고 금리를 못 받습니다

은행연합회 공시의 상품별 상세 정보에 적힌 조건을 그대로 옮겼습니다.

· 우대금리 실적을 계약 기간의 절반 이상 채우지 못한 경우 — 예: 「입출식 계좌에서 급여·연금이체 실적 월 수가 계약기간의 1/2 이상」일 때만 연 0.7%p

· 신규 고객 전용 우대인데 이미 그 은행 고객인 경우, 또는 가입 후 정해진 기간 안에 카드 결제 실적이 없는 경우

· 마케팅 전화·SMS 수신 동의를 만기 전에 철회한 경우

· 월 납입 한도(50만원·100만원 등)를 넘긴 금액 — 고금리 상품일수록 한도가 작습니다

· 만기 후 찾지 않고 둔 기간 — 만기 후 1개월이 지나면 약정이율의 20~30%나 연 0.1%만 주는 상품이 많습니다.

중간에 깨면 우대금리 없이 중도해지이율이 적용되는데, 이 비율은 공시 표에는 없고 상품설명서에 따로 적혀 있으니 가입 전에 확인하세요. 금융감독원은 2021년 소비자경보에서 만기가 된 특판 예·적금 21개가 실제로 준 금리가 최고금리의 78% 수준이었다고 밝혔습니다(보도 기준).

사례 계산 — 최고 7% 적금, 조건 하나 놓치면 얼마?

공시에 나온 한 지방은행 1년 적금은 기본 1.90%에 신규 고객 우대 3.0%p, 마케팅 동의 0.1%p, 가입 후 3개월 안 카드 결제 2.0%p를 더해 최고 7.00%입니다. 한도인 월 50만원을 12개월 낸다고 가정합니다.

경우 (월 50만원·12개월)	적용 금리	세전 이자
조건 모두 충족	7.00%	227,500원
카드 실적만 놓침	4.90%	159,250원
기존 고객·조건 없음	1.90%	61,750원

원금은 똑같이 600만원인데 이자는 22만 7,500원에서 6만 1,750원까지 벌어집니다. 다 채워도 이자는 원금의 3.8%이고, 같은 돈을 연 3.6% 적금에 넣으면 11만 7천원입니다. 설명을 위한 계산 예시이며 특정 상품을 권하는 내용이 아닙니다.

적금 금리비교 화면, 공식 공시에서 보는 법

은행연합회 소비자포털 적금금리 비교 화면(2026년 10월 10일 캡처)입니다. 적립방식·만기를 고르고 검색하면 은행별 기본금리와 최고금리가 나오고, 상세 정보에서 우대조건과 만기 후 금리를 볼 수 있습니다.

예금자보호 1억원, 적금 이자도 포함되나요?

2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 1인당 금융회사별 1억원으로 올랐고, 정기적금도 대상입니다. 같은 금융회사에 있는 예금·적금의 원금과 이자를 모두 합쳐 1억원까지라 지점이나 통장을 나눠도 한도는 늘지 않습니다. 농협·신협·새마을금고 같은 상호금융도 각 중앙회 기금으로 같은 1억원이 적용됩니다.

정기적금·자유적금·파킹통장, 무엇이 다른가요?

정기적금(정액적립식)은 매달 같은 날 같은 금액을 내는 대신 금리가 조금 높고, 자유적금은 금액과 날짜가 자유롭지만 언제 넣었느냐에 따라 이자가 달라집니다. 파킹통장은 언제든 빼 쓰는 수시입출금이라 비상금에 맞습니다.

적금 자주 묻는 질문

적금 이자 계산기 없이 바로 계산할 수 있나요?

1년 적금은 월 납입액 × 연 금리 ÷ 12 × 78로 세전 이자가 나옵니다. 세후는 여기에 0.846을 곱하면 됩니다.

적금 중도해지 이율은 얼마인가요?

상품마다 다르고 은행연합회 공시 표에는 나오지 않습니다. 가입 전 상품설명서의 중도해지이율 항목에서 경과 기간별 비율을 확인하세요.

적금 추천을 받으려면 어디를 봐야 하나요?

이 글은 특정 상품을 추천하지 않습니다. 은행연합회 소비자포털과 금융감독원 금융상품 한눈에서 기본금리 기준으로 정렬해 보고, 우대조건 중 내가 확실히 채울 수 있는 것만 더해 비교하는 것이 정확합니다.

특판 적금은 왜 금방 마감되나요?

한도나 기간을 정해 놓고 파는 경우가 많기 때문입니다. 공시에 나온 고금리 상품도 월 납입 한도가 50만원 안팎으로 작은 경우가 많습니다.

적금 금리가 아쉬울 때 확인할 제도

· 목돈이 이미 있다면 → 정기예금(같은 금리면 1년 이자가 적금의 약 1.8배)

· 65세 이상 기초연금 수급자·장애인이라면 → 비과세종합저축(5천만원까지 이자 세금 0원)

· 저소득 근로 가구라면 → 정부 지원금이 붙는 희망저축계좌

· 5년 이상 묶어 둘 수 있다면 → 개인투자용 국채(만기 보유 시 분리과세)

· 비과세종합저축 2026 — 5천만원·기초연금 수급자·가입

· 개인투자용 국채 2026 — 금리·분리과세·중도환매·청약

출처

출처: 은행연합회 소비자포털 적금금리 비교공시 · 금융위원회 예금보호한도 1억원 상향 안내 · 국가법령정보센터 소득세법 제129조 · 조세특례제한법 제88조의2 · 데일리안 2021.11.24 금감원 우대금리 소비자경보 보도

확인 기준 2026년 10월 10일. 적금 금리는 은행연합회 공시(1년·정액적립식·단리, 은행 최종 제공일 2026년 9월 21일~10월 6일) 기준이며 은행이 수시로 바꿉니다. 저축은행 적금 금리와 개별 상품 중도해지이율은 확인하지 못했습니다. 금감원 소비자경보 수치는 2021년 보도 기준입니다. 사례 계산은 단리·만기일시지급·다른 금융소득이 없다고 가정한 설명용 예시이며 특정 상품 가입을 권하지 않습니다. 문의: 금융감독원 1332, 예금보험공사 1588-0037.